Как работает ипотечный кредит простыми словами

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за приемлемую сумму в месяц обрести недвижимость.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Как оформить ипотеку?

У банка есть свой список требований к заемщику, нужных для положительного ответа. Но даже удовлетворение всех требований банка не дает гарантии на получение ипотеки.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Список документов для оформления ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику необходимо собрать список документов. Состав пакета регламентируется только законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Соответственно, требования к перечню документов могут разниться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

В номинальном виде пакет необходимых документов включает следующие пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. Сегодня предусмотрено заполнение документа на официальном сайте банка и подача онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного заема.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В альтернативном варианте может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, помните, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Обязательно стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к этому заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в конце 2022 года

Сейчас доступно большое количество ипотечных программ, различающихся не только условиями займа, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечное кредитование с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечное кредитование для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный кредит на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечное кредитование на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Оформление ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. После этого можно провести самостоятельный анализ и найти подходящий банк. Важно понимать, что каждый девелопер, при строительстве жк, может получить аккредитацию в различных банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Подписание закладной в случае требования Банка
• Оформление права требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Ипотека на квартиру в новостройке

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и могут предоставить потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Ипотека без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. В этом варианте заемщик платит по графику, однако вносит большие суммы, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Кто может подать заявку на ипотеку

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако есть минимальный набор требований, которым должен соответствовать заемщик вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не менее трех месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с государственной поддержкой могут претендовать только семьи с одним и более ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от большого количества параметров. Усредненным значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают ведущие российские банки с господдержкой.

Минимальный срок выдачи ипотеки — не менее чем на 1 год.

Первоначальный взнос

В большинстве случаев для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конкретный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет этой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Недвижимость в ипотеку

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Участки земли без построек.
• Дачные дома.

Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех нужных документов на объект. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году постройки объекта.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотечного кредитования по списку льготных программ.

Как подать заявку на ипотеку

Сделав выбор в пользу опреденного банка, заемщик может заполнить анкету в установленной банком форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Также оформить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в перечне документов может значительно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Взять ипотечный кредит — это сложный многоуровневый процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!